МФО "для чайников" или как не влезть в долги, когда этого можно избежать

Традиционно люди доверяют микрофинансовым компаниям меньше, чем банкам. Хотя это не всегда так. В МФО идут и идут вполне охотно. Зачастую при этом не обращая внимания на важные нюансы, на которые смотреть очень даже стоит. Результат такой невнимательности – просрочка по платежам и накопившиеся долги, порою превышающие занятую сумму.

О том, на что нужно обращать внимание при оформлении микрозайма "до зарплаты" в МФО, рассказывают специалисты финансового портала "Выберу.ру" в этой статье.

Причины возникновения задолженностей по платежам

Задержка платежей может быть обусловлена разными факторами, такими как утрата работы или трудоспособности из-за травмы или болезни. Также просрочка может произойти из-за неправильной оценки своих возможностей, таких как задержка выплаты заработной платы, неожиданные расходы или увеличение числа иждивенцев. Иногда задолженность возникает, когда человек лишается имущества из-за пожара, кражи и т.д., и у него нет возможности продать что-либо для погашения долга.

Ещё незадачливый заёмщик может банально купиться "на дармовщину" (которая таковой не является) и взять так называемый "безотказный займ", потратив его на импульсную покупку. Проще говоря, это следствие инфантильного финансового поведения, когда человек даже и не думает о том, сможет ли он вернуть долг в указанный срок.

Также причиной просрочки может быть субъективный фактор, а именно задержка перевода денег между банковскими счетами. Например, до окончания срока платежа остаётся лишь 1-2 часа, но в эти моменты могут быть выходные или праздничные дни. И если ваша банковская карта или терминал для расчётов зарегистрированы в другой организации, а не у вашего кредитора, задержка в зачислении средств может составить 1-3 рабочих дня, что приводит к возникновению задолженности.

Поэтому сразу скажем, что во избежание проблем с погашением микрокредита, важно осуществлять оплату через отделение МФО. Таким образом, деньги будут зачислены на счёт кредитора немедленно. Также рекомендуется досрочно закрыть кредит, что поможет сэкономить на процентах и точно убедиться, что средства поступили на счёт кредитора.

Как законно избежать уплаты процентов МФО?

Существует 6 базовых вариантов законного избежания уплаты процентов по договору с микрофинансовой организацией:

1. Заключение нового договора с кредитором. В большинстве случаев МФО готовы выйти на встречу, если у вас возникли непредвиденные обстоятельства, такие как потеря работы или форс-мажорные ситуации, и разработать индивидуальный план погашения.
2. Расторжение договора с кредитором. Если вы обнаружили нарушения в тексте договора, то его можно расторгнуть, однако для этого вам необходим опытный помощник, квалифицированный юрист.
3. Воспользоваться льготным периодом, указанным в договоре. Досрочное погашение кредита в данном случае приведёт только к выплате основной суммы кредита, исключая начисленные проценты.
4. Подать исковое заявление в суд. Если в договоре обнаружены серьёзные нарушения, такие как необоснованные процентные ставки, скрытые комиссии или неправомерные действия со стороны кредитора, то судебное решение может не только освободить вас от уплаты процентов, но и от долговых обязательств. Однако важно иметь существенные доказательства своих утверждений.
5. Банкротство. Если вас признают банкротом, то это даст законное основание не выплачивать финансовые обязательства. Но стоит помнить, что процедура банкротства требует времени, а также вам придётся расстаться с большей частью ценного имущества.
6. Выкуп долга третьими лицами. В некоторых случаях друзья или родственники могут выкупить ваш долг, но также есть риск, что этими лицами окажутся коллекторы. В таком случае, условия возврата долга, включая проценты, будут зависеть от нового кредитора.

При принятии решения о выборе оптимального варианта, однозначно стоит обращаться к профессионалам и юристам, чтобы избежать возможных юридических проблем.

Однако долги по МФО могут появиться из ниоткуда. Вернее – неожиданно. Так происходит, если в семье скончался родственник, который был должен МФО крупную сумму.

Долги "в наследство". Как правильно обращаться с долгами умершего родственника?

В соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ, наследство представляет собой не только имущество усопшего, но и его обязательства. Однако, необходимо учесть несколько важных условий. Во-первых, обязательства по долгам возникают только в случае, если наследники принимают наследство. В случае отказа, ни имущество, ни долги не переходят к наследникам. Во-вторых, наследники отвечают за долги умершего только в размерах, не превышающих стоимость унаследованного имущества. В-третьих, кредиторы не имеют права требовать возврата долгов после истечения исковой давности.

Если заёмщик умер, его долги переходят наследникам, но только в пределах стоимости унаследованного имущества. Это защищает интересы наследников, однако часто они сталкиваются с длительными судебными разбирательствами, которые инициируют кредиторы.

Наследникам рекомендуется предпринять 3 главных шага перед тем, как вступить в права наследования:

1. Просмотреть документы умершего, включая возможные кредитные договоры. Современные МФО предоставляют онлайн-займы на карту без необходимости предоставления бумажных документов, поэтому следует быть внимательным при поиске информации о долгах.
2. Проверить базу должников судебных приставов онлайн на сайте ФССП, чтобы убедиться, что в отношении умершего не ведётся исполнительное производство.
3. Попросить нотариуса отправить запрос в банк для получения кредитных историй умершего, чтобы получить всю информацию о микрозаймах, если таковые были.

Также важно учесть, был ли умерший застрахован. В случае страхования жизни, существующие долги можно будет покрыть за счёт страховых выплат.

Если в итоге обнаружится, что умерший имел "подарок" в виде непогашенных микрозаймов, стоит незамедлительно сообщить об этом в микрофинансовую компанию. Такой шаг позволит избежать штрафов и приостановить начисление процентов до тех пор, пока наследники не вступят в наследство. Срок на это составляет полгода.

При превышении задолженности умершего по микрозаймам стоимости его имущества, не имеет смысла вступать в наследство. Исключение составляют случаи, когда оставшиеся вещи наследникам дороги как память. В тех случаях, когда стоимость имущества покрывает обязательства, а жизнь умершего была застрахована, и его смерть признается страховым случаем, наследство стоит принять.

Таким образом, наследование имущества следует осуществлять с умом. Вместе с материальными ценностями переходят долги умершего, в том числе микрозаймы. Если обязательства превышают стоимость наследства, имеет смысл отказаться от права наследования.

Доверяй, но проверяй: универсальные советы по выбору надёжного микрокредитора

Кому-то эти советы могут показаться банальными, но иногда всё гениальное (и правильное) просто. Даже очень просто. Иными словами, ничего сверхъестественного в том, чтобы быть финансово грамотным, нет.

Не бегите в первую попавшуюся МФО

Проверьте, зарегистрирована ли компания в государственном реестре МФО. Это позволит убедиться, что организация является законным кредитором, а не нелегальным оператором. Проверить статус МФО можно на сайте Банка России или через поиск Яндекса, где законные МФО отмечены специальной маркировкой. Ещё можно использовать электронный справочник на сайте "Финансовая культура", который связан с ЦБ РФ. Если организация отсутствует в реестре, следует быть бдительным и не связываться с ней.

Важно помнить, что общая сумма всех платежей по кредиту, включая проценты, штрафы, пени и дополнительные услуги (например, страхование), не должна превышать сумму займа более чем в 1,5 раза, если микрозайм был получен после 1 января 2020 года.

Детально изучайте договор микрозайма

При заключении договора обратите внимание на детали и изучите условия выдачи и погашения займа. Договор должен содержать QR-код с информацией о МФО, полной стоимости кредита и предельном размере переплаты. Будьте внимательны к условиям страховки - это дополнительная услуга, от которой можно отказаться в течение пяти рабочих дней после подписания договора. Также помните, что МФО не имеют права выдавать займы в иностранной валюте, изменять условия займа без согласия заёмщика или штрафовать за досрочное погашение долга.

Необходимо быть осторожным при подписании документов согласия на условия и тарифы, если они не были предоставлены вам в письменном виде или остаются неизвестными. Условия должны быть ясно указаны в пакете документов, который вы получаете от МФО. Не допускайте размытости в этом вопросе: если условия и тарифы указаны как "на сайте" или "в главном офисе", обязательно получите их на руки и тщательно изучите перед подписанием документов.

Не спешите, а хорошо подумайте

Организации, предлагающие мгновенное и быстрое получение денег, требуют особого внимания. Закон позволяет ознакомиться с условиями договора в течение пяти дней. Используйте это время для тщательного изучения всех документов, посоветуйтесь с экспертами и соберите достоверную информацию. Особое внимание уделите оценке своих доходов и рассмотрению возможности выделить ежемесячный платёж с учётом процентов. Берегите себя от непредвиденных трат, особенно если берете микрозайм с высокой процентной ставкой, и помните, что максимальная процентная ставка по краткосрочным займам составляет 1% в день.

Ещё раз – максимум внимания к деталям! Согласно рекомендациям Роспотребнадзора, в договоре потребительского микрозайма обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых (максимальная процентная ставка по краткосрочным займам 365% годовых). Эту информацию можно найти на первой странице договора с МФО в правом верхнем углу. Избегайте дополнительных услуг, которые могут быть включены в договор без вашего согласия. Не поддавайтесь соблазну перекредитования, так как это может привести к отказу в новом кредите без объяснения причин. Будьте внимательны и осторожны, чтобы избежать финансовых проблем и неприятных ситуаций.

Сбалансируйте свои желания и возможности

При выборе любого финансового продукта, помните вот о чём: все ежемесячные кредитные платежи не должны превышать 30-35% от вашей ежемесячной прибыли. Будьте уверены в своей способности соблюдать условия договора перед тем, как обратиться за займом. Важно ещё и понимать суть микрозайма. Это быстрая помощь для решения срочных финансовых вопросов. Если у вас нет таких потребностей, то зачем вам их приобретать и потом экстренно "закрывать"?

Не "закрывайтесь" в случае проблем с обслуживанием долга

Никогда не обращайтесь за помощью к "раздолжнителям" – это может лишь ухудшить ситуацию и привести к дополнительным потерям. Если возникли проблемы с внесением платежа по займу (например, из-за непредвиденных обстоятельств или задержки зарплаты), обязательно свяжитесь с кредитором. Запросите рассрочку или реструктуризацию - честное и открытое общение поможет избежать пени за просрочку и сохранить положительную кредитную историю.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления Вконтакте или по RSS