Что такое овердрафт

Слово "овердрафт" уже давно находится на слуху у российских заемщиков. Овердрафт представляет собой кредит, которым может воспользоваться заемщик в случае недостатка денежных средств на его счете. Говоря простыми словами, он представляет собой "отрицательный баланс" на счету заемщика, который дает ему возможность приобрести товар или оплатить необходимую услугу при недостатке денег на кредитном счете.

Овердрафт по сути это кредит, который выдается на короткий срок. За счет его списания со счета заемщика, возникает дебетовое сальдо. Однако чтобы воспользоваться овердрафтом, условия его предоставления должны быть отражены в основном кредитном договоре. Это выражается в составлении дополнительного соглашения, пункты которого предполагают особенности предоставления овердрафта, его максимальную сумму и период, на который он может быть выдан.

Данный кредит относится к числу льготных кредитов. Это означает, что предоставить его могут только добросовестному заемщику с отличной кредитной историей и имеющему стабильное финансовое положение. Воспользоваться овердрафтом можно при временном отсутствии денег на кредитном счете. Для этого должны быть соблюдены определенные условия. Клиент банка должен иметь безупречную кредитную историю, постоянные обороты денежных средств по счету и отличное финансовое состояние. При этом между банком и клиентом должен быть заключен договор на расчетно – кассовое обслуживание, а его счет должен стабильно работать не только в банке, предоставившем кредит, но и в других банковских организациях.

Лимиты и особенности овердрафта

Существует определенный лимит, в пределах которого заемщику выдается овердрафт. Он зависит не только от потребности клиента в дополнительных денежных средствах, которые позволят производить платежи с расчетного счета. Банк при выдаче овердрафта ориентируется на поступление денег на счет клиента за последние полгода и рассчитывается как определенный процент от этой суммы.

Заемщик должен иметь возможность регулярно погашать такой кредит и не допускать просрочек по нему. Если это предусмотрено договором, погашение овердрафта может происходить, не нарушая его пределы, несколько раз в течение всего действия кредитного соглашения. Так как овердрафт является средством для удовлетворения краткосрочных потребностей клиента, то и срок его предоставления невелик и обычно не превышает одного месяца.

С помощью овердрафта клиент банка может оплачивать свои собственные платежки или документы, предоставленные к оплате другими организациями, при этом такой кредит не может превосходить лимит кредитования. В результате овердрафта на расчетном счете клиента образуется отрицательное сальдо, которое и переносится с его расчетного счета на ссудный счет.

Денежные средства, поступающие на счет клиента, в первую очередь зачисляются в безакцептном порядке в счет погашения овердрафта, в результате чего кредитная сумма, находящаяся на счету, постоянно меняется. Это – еще одно отличие овердрафта от классического кредита. Списание средств осуществляется ежедневно в конце дня. Если денег на счете недостаточно, то в первую очередь списываются комиссии по овердрафту, а затем происходит погашение процентов по основной задолженности и в последнюю очередь – самого основного долга. Данное условие должно быть зафиксировано в приложении к кредитному договору.

За предоставление овердрафта банком взимается плата. Ее основные составляющие – проценты за пользование овердрафтом и комиссионный сбор за его использование. В основе расчета значений процентов лежит величина дебетового сальдо, которая зависит от периода пользования овердрафтом. Комиссионный сбор представляет собой плату за возможность использования овердрафта и зависит от ставки рефинансирования, на данный момент применяемой Центральным Банком России. Как правило, комиссия оказывается больше, чем ставка рефинансирования.

Чтобы получить овердрафт, организация или предприниматель представляют в банк пакет документов для рассмотрения заявления. Это – справка из банка, в котором открыт расчетный счет, а также справки из всех банков – партнеров об отсутствии или наличии задолженности. Лимит овердрафта рассчитывается по специальной методике с учетом индивидуальных особенностей юридического лица.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления Вконтакте или по RSS